Debitne kartice koristi čak 95% građana, dok kreditne koristi njih 59%. Istraživanje Valicona All Finance pokazuje stabilne navike korisnika, ali i snažnu promjenu tržišnih udjela kartičnih brendova tijekom 2025. godine.
Plaćanje nikada nije bilo jednostavnije. Jedan dodir kartice ili telefona na POS uređaju ili klik u aplikaciji na pametnom telefonu dovoljan je za kupnju jutarnje kave, online narudžbu ili rezervaciju putovanja. Bankovne kartice postale su neizostavan dio svakodnevice, diskretne, praktične i uvijek pri ruci.
Transfer korisnika iz pojedinih banaka s VISA na Mastercard debitne kartice snažno je utjecao na preraspodjelu tržišnih udjela
Osim brzine i jednostavnosti, korisnicima donose dodatne pogodnosti poput programa vjernosti, obročnog plaćanja i povećane sigurnosti prilikom online kupnje. U svijetu koji se ubrzano digitalizira, kartice ostaju pouzdan partner u upravljanju osobnim financijama.
S obzirom na važnost bankarskih proizvoda u svakodnevnom životu građana, agencija Valicon svake godine provodi sveobuhvatno istraživanje, All Finance, s ciljem praćenja trendova u korištenju financijskih usluga i proizvoda. U travnju 2025. proveden je novi val istraživanja na općoj populaciji korisnika interneta u dobi od 16 do 75 godina, na reprezentativnom uzorku od više od 5.000 građana RH.
KORIŠTENJE KARTICA
Rezultati potvrđuju dominaciju debitnih kartica, koje čak 95% korisnika koristi za raspolaganje sredstvima na svom računu. Istodobno, visoka je i penetracija kreditnih kartica (59%), čija pogodnost odgode plaćanja omogućuje lakše planiranje budžeta i financiranje većih izdataka. Zanimljivo je da bankovne kartice, bilo debitne ili kreditne, češće koriste osobe starije od 45 godina. Istodobno, korisnici s višim mjesečnim primanjima (iznad 2.000 eura) u većoj su mjeri skloni korištenju kreditnih kartica. U usporedbi s 2024. godinom, korištenje debitnih i kreditnih kartica nije se značajno promijenilo.
Iako ukupno gledajući većih promjena nije bilo, one su na razini brendova bila vrlo velike. VISA i dalje prednjači među debitnim karticama s udjelom od 56%, no zabilježila je značajan pad broja korisnika od 16% u odnosu na prethodnu godinu. Za razliku od toga, Mastercard debitne kartice ostvarile su rast od 24%. Do ove inverzije došlo je ponajprije zbog Zagrebačke banke, koja je kao članica Unicredit Grupe napravila transfer svih svojih korisnika s VISA debitne na Mastercard debitne kartice. Slično je napravila i RBA koja je s tim procesom krenula krajem 2024. i do sredine 2025. svojim novim korisnicima izdavala je samo Mastercard debitnu, a isto se dogodilo i onima kojima je istekla VISA debitna kartica. Treći razlog je taj što se u procesu gašenja brenda Maestro, ove debitne kartice također mijenjaju u debitne Mastercard kartice.
Model neposrednog popusta u trgovini pokazuje se privlačnijim korisnicima od tradicionalnih programa skupljanja bodova
Kod kreditnih kartica, VISA (24%) i Mastercard (27%) bilježe usporedive tržišne udjele, s tim da su ovdje trendovi nešto drugačiji jer VISA bilježi rast udjela od 2%, dok Mastercard ostvaruje pad od 3%. Udjeli korisnika VISA Premium i Diners kartica ostali su stabilni u odnosu na 2024. godinu, što potvrđuje kontinuiranu važnost pogodnosti i dodatnih benefita koje ove kartice nude. One najčešće funkcioniraju kao recharge kartice i često su izbor klijenata kojima primarna banka nisu PBZ i Erste, koje su njihovi izdavatelji. Tako su oko 40% korisnika VISA Premium kartice klijenti kojima PBZ nije njihova glavna banka, a među korisnicima Dinersa taj postotak je još i veći te premašuje 50%.
ŠTO I KAKO SE PLAĆA?
Sve navedene promjene odrazile su se i na tržište u cjelini. Naime, premda VISA i dalje drži vodeću poziciju s udjelom od 51%, u odnosu na 2024. godinu bilježi značajan pad u tržišnom udjelu svih kartica na tržištu od 8,4%. Mastercard se snažno pozicionirao u RH tijekom 2025. godine i dosegnuo 38% tržišnog udjela svih kartica koje se koriste, što predstavlja rast od rast od 10,4%. Diners je blago rastao tako da njegov udio ostaje na oko 7%, dok Maestro postupno odlazi iz uporabe i ima ga još samo 1% korisnika.
Do promjene na tržištu došlo je i kada je riječ o funkcionalnostima bankovnih kartica koje se koriste. Tako je 80% korisnika VISA debitnih kartica ovu karticu koristilo za beskontaktno plaćanje, što predstavlja porast od 6% u odnosu na 2024. Korištenje ovih kartica za online kupnju je nešto opreznije nego prethodne godine, iako još uvijek gotovo dvije trećine njih ove kartice povremeno koriste u tu svrhu. Uz to, korisnici VISA debitnih kartica u 2025. su se rjeđe odlučivali na obročno plaćanje odmah pri kupnji (pad od 5%), ali je s druge strane porasla praksa naknadne podjele troška na rate i to za čak 11%. Očigledno se ova funkcija, koju su uvele pojedine banke u RH, pokazala jako dobrim potezom.
Tržište pre-paid kartica postaje jedno od najdinamičnijih područja financijskog sektora
Povećanje tržišnog udjela Mastercard debitnih kartica pratio je i porast njihove upotrebe za beskontaktna plaćanja od 12%, a u sličnoj mjeri povećan je i udio onih koji plaćanju mobitelom ili pametnim satom, dok se udio onih koji ovu karticu koriste pri online kupnji povećao za 5%. Novi korisnici koje je pridobio Mastercard pridonijeli su i povećanju broja onih koji su na prodajnom mjestu odlučili platiti ovom karticom na rate (porast od 17%), ali i onih koji su tu odluku napravili naknadno (porast od 15%).
PRE-PAID KARTICE I RAZVOJ FINTECHA
Prepaid kartice, bilo da je riječ o VISA i Mastercard, se i dalje najčešće koriste kod plaćanja za online kupnju. Međutim njihovo korištenje je u odnosu na 2024. godinu u određenom padu; moguće jer se uvođenjem dvofaktorske autentifikacija (2FA) korisnicima pružila potrebna sigurnost prilikom online plaćanja standardnim kreditnim i recharge bankovnim karticama, pa je možda zbog toga došlo do određenog pada u korištenju pre-paid bankovnih kartica izdanih od strane banaka u Hrvatskoj. Drugi razlog bi svakako mogao biti taj što se sve više građana odlučuje za korištenje fintech platformi kao što su Revolut, KeksPay ili AirCash koji dodatno pojednostavljuju ovu uslugu pa se ona zapravo dijelom “preselila” kod njih. Ipak, sve više banaka u RH uvodi u svoju ponudu tzv. virtualne bankovne prepaid kartice što će sigurno pojačati konkurenciju u ovome dijelu poslovanja i čini tržište pre-paid kartičnih proizvoda jednim od najdinamičnijih u financijskom sektoru uopće.
BOLJE POPUST NEGO BODOVI
Kada je riječ o funkcionalnostima koje korisnici pojedinih kartica odabiru, kupnju na rate najčešće odabiru korisnici Diners (82%) i VISA Premium (76%) bankovnih kartica. Također, korisnici ovih kartica češće koriste upravo ove kartice zbog posebnih pogodnosti pri kupnji koje one nude; na primjeru VISA Premium takvih je 29%, a kod Dinersa njih čak 46%. Radi se o dva kartična proizvoda koja redovito imaju posebne ponude preko partnerskih trgovina, što očigledno njihovi korisnici žele i intenzivno koriste. Izgleda da model neposredno ostvarenog dobitka kroz popust u određenoj trgovini bolje funkcionira od modela koji se baziraju na skupljanju bodova unutar programa vjernosti jer smo u tom dijelu u 2025. zabilježili određeni pad interesa među korisnicima kartičnih proizvoda.
Promjene u navikama korisnika i preraspodjela tržišnih udjela upućuju na dinamično i konkurentno kartično tržište. Kako digitalizacija financijskih usluga napreduje, očekuje se daljnji razvoj inovativnih modela plaćanja, personaliziranih pogodnosti i sigurnosnih rješenja. Valiconovo sveobuhvatno istraživanje All Finance i u narednim će godinama nastaviti pratiti ove trendove, pružajući relevantne uvide u razvoj financijskog ponašanja građana.
