Dio iskustva kupovanja koji nosi najmanje zadovoljstva za kupca je upravo – plaćanje. Ukoliko se to iskustvo pojednostavi i učini atraktivnim, kao što je to slučaj s mobilnim plaćanjem, onda i cjelokupno iskustvo kupovanja postaje bolje i u konačnici pozitivnije, kako za kupca, tako i za trgovca
Komunikacija. Zabava. Budilica. Svatko od nas će kao prvu asocijaciju na ove pojmove navesti jedan jedini uređaj – mobilni telefon.
Neosporna je činjenica da svaki aspekt naših života danas u manjoj ili većoj mjeri uključuje taj, danas zaista multifunkcionalan, uređaj.
Stoga nije iznenađujuća činjenica da se svijet moderne trgovine, zajedno s financijskim institucijama, okreće mobilnoj platformi kao primarnom kanalu prema krajnjim klijentima. Uz već poznate funkcije mobilne platforme u trgovini, kao što su razne loyalty aplikacije i istraživanje željenog proizvoda, ono što definitivno možemo prepoznati kao sljedeći korak je plaćanje.
BESKONTAKTNO JE STANDARD
Iako se do prije nekoliko godina ovakva mogućnost činila kao nešto iz domene znanstvene fantastike, danas se na globalnoj razini užurbano stvaraju preduvjeti za ovakav način korištenja mobilnih telefona.
Najbitniju ulogu u tome igra činjenica da se danas plaćanje korištenjem mobilnih uređaja oslanja zapravo na već postojeću provjerenu tehnologiju prihvata beskontaktnih kartica, koje postaju sve zastupljenije i na našem tržištu, a sama tehnologija koja omogućava njihov prihvat postaje de facto standard.
Tome svakako ide u prilog činjenica da velike kartične kuće, koje na globalnoj razini definiraju standarde za prihvat platnih kartica, svojim partnerima, odnosno bankama, izdavateljima kartica i prihvatiteljima (u našoj regiji mahom vlasnicima POS uređaja i prihvatne mreže), kroz svoje regulative, tzv. mandate, globalno nalažu da u određenom periodu moraju omogućiti prihvat beskontaktnih kartica na svojim prihvatnim uređajima, odnosno popularnim POS-ovima.
Tako je i Hrvatska, kao članica Europske unije, pod regulativom koja nalaže da svaki novoinstalirani POS na području EU od 2016. godine mora omogućavati prihvat beskontaktne kartice, a od 2020. godine svaki terminal na području EU mora imati navedenu mogućnost. Dakle, prihvatna infrastruktura je spremna.
S druge strane, broj izdanih beskontaktnih kartica u stalnom je uzlaznom trendu pa je tako u 2014. na globalnoj razini zabilježen porast od preko 35 posto u broju izdanih kartica s opcijom beskontaktnog plaćanja s ukupno izdanih više od 600 milijuna novih kartica u samo jednoj godini.
APPLE PAY UTIRE PUT
Uzevši u obzir sve navedeno, jasno je zašto cijela tzv. platna industrija usmjerava svoje resurse za inovaciju prema rješenjima koja koriste ovu infrastrukturu, a istovremeno koriste sveprisutni mobilni kanal interakcije s krajnjim korisnicima. Jedan od najpoznatijih i najrazvikanijih primjera današnjice je svakako moćni Apple sa svojim platnim servisom Apple Pay.
Ovaj servis, uveden krajem prošle godine, omogućava korisnicima novih iPhone modela da obavljaju plaćanja na svim prodajnim mjestima u SAD-u koja prihvaćaju beskontaktne kartice, upotrebom beskontaktnog sučelja poznatog kao NFC (Near Field Communication).
Pojednostavljeno, radi se o tehnologiji sličnoj mnogim beskontaktnim karticama koje poznajemo u svakodnevnom životu danas (platne beskontaktne kartice, hotelske kartice, evidencijske kartice i sl.), ali prisutnoj u pametnom telefonu, naravno uz brojne sigurnosne mehanizme nužne za zaštitu platnog procesa.
Kroz pomno osmišljeni i kontrolirani proces, već postojeća platna kartica se virtualizira, odnosno omogućava se njezino korištenje kroz pametni telefon, ali u digitalnom obliku.
Korisnik obavlja plaćanje tako što u trenutku kada bi inače prislonio beskontaktnu karticu na POS, prislanja svoj mobilni telefon, s metodom autorizacije ovisno o platformi (PIN, potpis, otisak prsta na telefonu) ili načinu implementacije (sa ili bez otvaranja mobilne aplikacije).
Time je Apple otvorio novo poglavlje u ovoj industriji i svakako otvorio put svim budućim sličnim rješenjima koja dolaze. Impresivne brojke koje nam donosi Apple pokazuju kako je tržište bez sumnje spremno za ovakav vid plaćanja: 66 posto svih beskontaktnih transakcija u SAD danas dolazi upravo s Apple Pay servisa na iPhone telefonima.
Također, već u prvih 72 sata od lansiranja servisa, uslugu je registriralo više od milijun pretplatnika. Jednostavnost upotrebe, visoka razina sigurnosti, oslanjanje na već spomenutu postojeću infrastrukturu te spremnost korisnika za ovakav način plaćanja, ključni su faktori ovakvog uspjeha.
Iako za sada ograničen samo na SAD, Apple Pay i njegov uspjeh zorno pokazuje kretanje tržišta u tom smjeru.
EUROPSKI PRISTUP
Europa, koja je po zastupljenosti pametnih telefona ipak naklonjenija Android platformi (oko 85 posto svih pametnih telefona koristi Android OS), nimalo ne zaostaje u tom pogledu.
Vidljivo je to iz brojnih nadolazećih projekata mobilnih plaćanja koji se oslanjaju na HCE (Host Card Emulation) svojstvo pametnih telefona na Android platformi, upotrebom beskontaktne funkcije, odnosno već spomenutog NFC-a.
Za razliku od Apple Paya, koji je servis kontroliran od strane Applea, HCE opcija na Android platformi omogućava bankama, odnosno izdavateljima platnih kartica, da svaka za sebe samostalno uvede mogućnost plaćanja na pametnom telefonu kroz svoju aplikaciju. Ono što je i ovdje značajno je činjenica da se i ovaj servis, kao i Apple Pay, oslanja na postojeću prihvatnu infrastrukturu za beskontaktna plaćanja.
Ako mislite da Hrvatska zaostaje u pogledu mobilnih plaćanja, varate se. Infrastruktura za prihvat je velikim dijelom spremna, a zanimljiva je činjenica da je prvi projekt beskontaktnog mobilnog plaćanja s jednom od najzastupljenijih i najstarijih platnih kreditnih kartica u svijetu, upravo pred lansiranjem na našem tržištu!
Kada govorimo o mobilnim plaćanjima ne smijemo zaobići činjenicu da spomenuti servisi – Apple Pay i HCE bazirana rješenja na Android platformi – donose i opciju plaćanja na web-shopu, a ne samo na fizičkom prodajnom mjestu.
Uz visoku razinu sigurnosti, ovakav način plaćanja pojednostavljuje sami proces kupovine na internetu: plaćanje na stranicama koje omogućavaju ovakav oblik plaćanja obavlja se klikom na gumb i eventualno validacijom putem unosa PIN-a ili otiskom prsta. Ovakav način značajno pojednostavljuje i ubrzava proces plaćanja te u konačnici olakšava samu odluku o kupnji za krajnjeg klijenta.
BOLJE ISKUSTVO KUPOVANJA
No što to sve zapravo znači za današnjeg trgovca? Najprije moramo biti svjesni činjenice da je danas pametni telefon bez sumnje najmoćnija točka interakcije s krajnjim korisnikom, za bilo kojeg pružatelja bilo kakve usluge. Današnji prosječan kupac će posegnuti za svojim uređajem barem jednom dnevno, kako bi provjerio određeni proizvod, pogledao recenzije, cijenu, karakteristike, ili jednostavno locirao prodajno mjesto gdje može dobiti željeni proizvod ili uslugu.
Ako na sve to dodamo mogućnosti promocije kroz razne loyalty aplikacije, SMS i sl., jasno je da kroz dodavanje platne opcije pametni telefon postaje najbitniji kanal između trgovca i klijenta. A za samog kupca dio iskustva kupovanja koji nosi najmanje zadovoljstva je upravo – plaćanje.
Ukoliko se to iskustvo plaćanja pojednostavi i učini atraktivnim, kao što je to slučaj s mobilnim plaćanjem, onda i cjelokupno iskustvo kupovanja postaje bolje i u konačnici pozitivnije, kako za klijenta, tako i za samog trgovca.
Vratimo se na početak priče i sve one pojmove koje vežemo uz pametni telefon: Komunikacija. Zabava. Budilica. Jeste li spremni dodati i Plaćanje na taj popis? Jer svijet oko vas svakako jest.
Goran Bosankić
Pre Sales Manager / BU Payment
goran.bosankic@asseco-see.com
Asseco South Eastern Europe
